Prescripción de deudas, qué es y plazos

Muchas personas se plantean preguntas clave sobre la prescripción de deudas como ¿Cuándo prescribe una deuda? o ¿Es posible que me reclamen una deuda de hace 10 o 20 años? Comprender la respuesta a estas dudas es esencial para conocer tus derechos y opciones si te encuentras en una situación de impago. Además, existe una herramienta legal que puede ofrecerte una solución definitiva a tus problemas financieros: la Ley de la Segunda Oportunidad.

Te explicaremos a continuación de forma clara y precisa qué implica la prescripción de deudas, los plazos establecidos por la ley.

Qué es la prescripción de las deudas

La prescripción de las deudas es un mecanismo legal que restringe al acreedor de tomar acciones judiciales para exigir el pago de una deuda después de haber transcurrido un determinado período. Este sistema beneficia al deudor al permitirle liberarse de su obligación de pago, siempre que se cumplan ciertos requisitos legales, como la inactividad por parte del acreedor durante dicho período.

En el contexto legal español, la regulación sobre la prescripción de las deudas se encuentra en los artículos 1961 a 1975 del Código Civil. Estos artículos detallan los plazos y las condiciones bajo las cuales una deuda puede prescribir de manera efectiva.

Es importante destacar que la prescripción de las deudas se clasifica como prescripción extintiva. Esto significa que no solo extingue la obligación de pago, sino que también elimina el derecho legal a reclamar el importe adeudado a través de los tribunales. Sin embargo, es fundamental entender que este mecanismo solo extingue el derecho a recuperar la deuda mediante vías judiciales; la deuda en sí no desaparece automáticamente.

Una comprensión firme de la prescripción permite tanto a deudores como a acreedores actuar de forma informada, respetando los derechos de ambas partes y las normativas establecidas en el ordenamiento jurídico.

Condiciones para que una deuda prescriba

La prescripción de las deudas es un concepto legal que determina la extinción de las obligaciones de pago tras transcurrir un período específico de tiempo sin que el acreedor haya ejercido acciones legales o extrajudiciales para cobrarlas. Una vez que ese plazo finaliza, el deudor queda liberado de la obligación, siempre y cuando no se haya interrumpido el plazo mediante una reclamación formal.

Entendiendo la prescripción de una deuda

La base de la prescripción se encuentra en el Artículo 1961 del Código Civil, que establece que las acciones prescriben conforme al tiempo señalado por la ley. Sin embargo, no todas las deudas son prescriptibles y existen excepciones específicas, como:

• División de herencia entre coherederos.

• División de bienes en común entre comuneros.

• Deslinde de propiedades colindantes.

• Elevación a escritura pública de un documento privado.

Además, es fundamental considerar los plazos específicos de prescripción, ya que pueden variar según la naturaleza de la deuda y la normativa aplicable.

Requisitos para la prescripción de deuda

Los requisitos necesarios para que una deuda pueda prescribir son los siguientes:

• Que la deuda sea prescriptible: Algunas acciones, como las mencionadas anteriormente, no prescriben por su carácter especial.

• Transcurso de tiempo sin reclamación: El acreedor debe permanecer inactivo en la reclamación de la deuda durante el plazo fijado legalmente.

• Plazos legales según el tipo de deuda: A partir de la reforma de la Ley 42/2015, las acciones personales sin un plazo especial prescriben a los 5 años, salvo excepciones como:

• • • Deudas hipotecarias → Prescriben a los 20 años.

• • • Deudas fiscales (Hacienda y Seguridad Social) → Prescriben a los 4 años.

• • • Deudas comerciales documentadas → Prescriben a los 3 años.

Considera también que otros factores, como los derechos forales o normativas autonómicas, pueden influir en los plazos.

Consideraciones importantes sobre la interrupción de la prescripción

El plazo de prescripción puede interrumpirse mediante acciones concretas como:

• Presentar una reclamación judicial.

• Solicitar una conciliación (Artículo 143 de la Ley de Jurisdicción Voluntaria).

• Realizar una reclamación formal y fehaciente por parte del acreedor.

• Reconocer expresamente la deuda por parte del deudor.

Al interrumpirse el plazo, este comienza a contarse nuevamente desde cero.

Proceso necesario para alegar la prescripción

Es crucial entender que la prescripción no se declara de oficio. Esto implica que el deudor debe ejercer activamente su derecho a reclamarla mediante un proceso judicial. En este sentido, se trata de una diferencia importante con respecto a la caducidad, que sí puede ser declarada automáticamente por los tribunales.

Los aspectos mencionados permiten identificar si una deuda ha prescrito o si todavía existe la posibilidad de reclamación. Si tienes dudas sobre tu deuda o la prescripción de la misma, es recomendable consultar con expertos legales que te orienten de acuerdo a tu situación. Esto es clave para aprovechar correctamente tus derechos y, si es necesario, iniciar los procedimientos correspondientes.

Plazos de Prescripción de las Deudas

El concepto de prescripción de deudas es central en el ámbito legal, aludiendo al tiempo límite para que los acreedores puedan reclamar el pago de una obligación. Estos plazos, que varían según el origen de las deudas, son estrictos y su cumplimiento determina la posibilidad de ejercer acciones legales en su reclamo.

Acciones Personales

Según el artículo 1964.2 del Código Civil, las acciones personales que carecen de un plazo específico prescriben a los 5 años desde que la deuda puede ser exigible. En el caso de obligaciones continuas, cada incumplimiento reinicia un nuevo plazo.

En Cataluña, por ejemplo, se aplica el plazo general de prescripción de 10 años establecido por su Código Civil, diferenciándose así de la normativa estatal común. Además, la reforma de la Ley 42/2015 redujo el plazo común de 15 años a 5, incorporando también una regla de transitoriedad en el artículo 1939 para aquellas acciones nacidas antes de la reforma que prescriben bajo este nuevo marco.

Deudas Comerciales

En el ámbito mercantil, las deudas documentadas en instrumentos financieros como pagarés o letras de cambio prescriben a los 3 años. Transcurrido este período, el acreedor pierde la posibilidad de exigir el cumplimiento mediante acciones legales.

Obligaciones Tributarias y de Seguridad Social

La Ley General Tributaria establece que las deudas de naturaleza tributaria prescriben a los 4 años, plazo que puede ser invocado de oficio, a diferencia de lo regulado en el Código Civil. Este mismo lapso es aplicable a las deudas contraídas con la Seguridad Social.

Sanciones Administrativas

En materia de infracciones y sanciones reguladas por la Ley 40/2015, el plazo de prescripción depende de la gravedad de la infracción:

• Muy graves: 3 años.

• Graves: 2 años.

• Leves: 1 año.

El cómputo de estos plazos inicia en el momento en que se comete la infracción o se detecta la conducta infractora, y para las sanciones, desde que la resolución sancionadora es ejecutable.

Acción Hipotecaria

De acuerdo con la Ley Hipotecaria y el Código Civil, la acción hipotecaria prescribe a los 20 años desde el momento en que esta puede ejercerse. Este plazo resulta crucial para las operaciones y contratos relacionados con bienes inmuebles y garantías hipotecarias.

Conocer estos plazos es esencial para gestionar y comprender tus derechos en el ámbito de las deudas. Si tienes dudas sobre tu situación específica, consulta con un especialista legal que pueda ofrecerte la asesoría adecuada y adaptada a tu caso.

Prescripción de deudas específicas

Según el artículo 1967 del Código Civil, ciertas deudas específicas tienen un plazo de prescripción de tres años.

Estas obligaciones incluyen las siguientes:

• Honorarios y gastos de profesionales: Comprende el pago de derechos, honorarios, gastos y desembolsos realizados por jueces, abogados, registradores, notarios, peritos y otros profesionales en el ejercicio de sus funciones.

• Servicios farmacéuticos: Se refiere a las obligaciones de abonar medicamentos suministrados por farmacias.

• Jornales y suministros: Incluye los pagos a jornaleros por sus servicios, así como los gastos relacionados con suministros y desembolsos vinculados a su trabajo.

• Gastos de alojamiento y comida: Obliga a pagar los costes asociados a la alimentación y hospedaje.

Es fundamental señalar que, una vez transcurridos estos tres años sin que el acreedor haya realizado una reclamación formal, la deuda prescribe. Esto implica que el acreedor pierde el derecho a iniciar acciones legales para ejercer su cobro.

La obligación de reparar los daños derivados de una responsabilidad extracontractual, es decir, causados por culpa o negligencia, está sujeta a un plazo de prescripción de un año. Este periodo comienza a contarse desde el momento en que la persona afectada tiene pleno conocimiento de los hechos.

Una vez transcurrido dicho plazo, ya no será posible iniciar acciones legales para reclamar la reparación de los daños ocasionados.

Cuándo se interrumpe la prescripción de una deuda

La prescripción de una deuda puede quedar interrumpida por ciertos actos realizados por el acreedor o el deudor, los cuales generan el reinicio del plazo de prescripción. Estos actos permiten al acreedor mantener su derecho a reclamar el cumplimiento de la obligación pendiente, conforme lo establecido en el artículo 1973 del Código Civil.

¿Qué acciones interrumpen la prescripción de una deuda?

A continuación, exploramos las principales formas en las que se puede interrumpir el plazo de prescripción de una deuda:

Demanda judicial

La presentación de una demanda ante el órgano jurisdiccional competente es una de las formas más claras de interrumpir la prescripción. Este acto notifica de manera formal la intención firme por parte del acreedor de exigir el cumplimiento de la deuda y elimina cualquier indicio de abandono de su derecho. Además, reactiva el plazo para reclamar la deuda.

Demanda de conciliación

El artículo 143 de la Ley de Jurisdicción Voluntaria reconoce la presentación de una demanda de conciliación como mecanismo válido para interrumpir la prescripción. Este proceso refleja claramente la voluntad del acreedor de alcanzar un acuerdo y reclamar lo adeudado, paralizando temporalmente el curso de la prescripción.

Reclamación extrajudicial

Cualquier acción llevada a cabo por el acreedor que implique una reclamación formal de la deuda también interrumpe la prescripción. Esto incluye notificaciones por escrito, cartas certificadas o cualquier otro medio que deje evidencia documentada de la solicitud.

Reconocimiento de la deuda por parte del deudor

Si el deudor reconoce explícitamente la existencia de la deuda, dicho acto interrumpe igualmente el plazo de prescripción. Este reconocimiento puede ser verbal o escrito, pero debe demostrar de forma clara la aceptación de la obligación pendiente.

Qué pasa si el acreedor sigue exigiendo el pago de una deuda prescrita

Si un acreedor sigue exigiendo el pago de una deuda que ya ha prescrito, esto es lo que generalmente puede suceder:

• La deuda sigue existiendo, pero no es exigible legalmente: Aunque la deuda no desaparece, el acreedor ya no tiene derecho a reclamarla judicialmente. Esto significa que no puede demandarte ni tomar acciones legales para obligarte a pagar.
• Puedes alegar la prescripción: Si el acreedor insiste en cobrar, puedes presentar una defensa basada en la prescripción. Esto puede hacerse de manera formal si el caso llega a un tribunal o de manera informal al comunicarte con el acreedor.
• Prácticas de cobro indebidas: seguir exigiendo el pago de una deuda prescrita puede considerarse una práctica abusiva o ilegal, especialmente si el acreedor utiliza amenazas, acoso o engaños. En estos casos, podrías denunciar al acreedor ante las autoridades competentes, como organismos de protección al consumidor.
• Impacto en tu historial crediticio: Aunque la deuda esté prescrita, en algunos casos podría seguir apareciendo en tu historial crediticio si no ha pasado el tiempo necesario para que sea eliminada. Sin embargo, esto depende de las leyes locales y de las políticas de las agencias de crédito.
• Negociación voluntaria: Si bien no estás obligado a pagar una deuda prescrita, puedes optar por negociar con el acreedor si deseas resolver la situación, por ejemplo, para mejorar tu historial crediticio o evitar molestias.

¿Te pueden reclamar una deuda antigua de hace 10 o 20 años?

Una pregunta frecuente que nos hacen en este despacho es si un acreedor puede reclamar una deuda muy antigua, como de 10 o incluso 20 años. Antes de preocuparte, es importante analizar ciertos factores que pueden influir en la exigibilidad de esta deuda.

Si te encuentras en esta situación, lo primero que debes saber es que las deudas están sujetas a plazos de prescripción, establecidos legalmente. Estos plazos dependen de varios factores, como el tipo de deuda y si el acreedor ha realizado alguna acción judicial o extrajudicial para reclamar el pago.

¿Cuándo prescribe una deuda?

La prescripción es un mecanismo legal que extingue el derecho de un acreedor a reclamar una deuda si no realiza ninguna acción dentro de un periodo establecido. Según el Código Civil español, el plazo de prescripción para la mayoría de las deudas personales es de 5 años (artículo 1964.2), aunque existen casos específicos:

• Deudas hipotecarias: prescriben a los 20 años.

• Deudas tributarias y con la Seguridad Social: el plazo general es de 4 años.

• Deudas comerciales o con pagarés: tienen un plazo de 3 años.

Siempre debe analizarse la particularidad de cada caso para determinar el periodo aplicable.

Es crucial señalar que la prescripción no elimina la deuda, sino que restringe el derecho a reclamarla mediante acciones legales.

Factores que interrumpen el plazo de prescripción

El plazo de prescripción puede interrumpirse si el acreedor lleva a cabo ciertas acciones:

• Reclamaciones judiciales como la presentación de una demanda.

• Requerimientos de pago formales por parte del acreedor, ya sean escritos o vía notarial.

• Actos de reconocimiento de la deuda por parte del deudor, como realizar un pago parcial o acuerdos de prórroga.

Cualquiera de estas acciones reinicia el plazo de prescripción desde cero.

¿Qué hacer si te reclaman una deuda antigua?

Si recibes una notificación o demanda por una deuda antigua, es importante no ignorarla. Haz lo siguiente:

• Revisa la fecha de los últimos movimientos de pago o reclamaciones. Esto te ayudará a verificar si el plazo de prescripción ha transcurrido.
• Revisa si hubo acciones legales o extrajudiciales que pudieran haber interrumpido la prescripción.
• Consulta con un abogado especializado. Solo un experto puede analizar tu caso y confirmar si la deuda ha prescrito y cómo puedes defenderte.

¿Cómo puedo saber si mi deuda ya prescribió?

Aquí tienes un resumen práctico de lo que puedes hacer para determinar si tu deuda está prescrita:

• Localiza la documentación de la deuda (contratos, comunicaciones de pago, requerimientos, etc.).
• Identifica el tipo de deuda para conocer el plazo aplicable según la normativa española.
• Consulta las acciones realizadas por el acreedor, como demandas o reclamaciones.
• Busca asesoramiento jurídico personalizado para una evaluación completa y precisa.

En nuestro despacho de abogados en Bilbao, estamos para ayudarte a determinar si una deuda ha prescrito y a guiarte en los pasos legales más convenientes en caso de que recibas una reclamación tardía.

Legalidad y marco regulador

El artículo 1973 de nuestro Código Civil es explícito al detallar las condiciones para la interrupción de la prescripción. Por esta razón, es importante que tanto acreedores como deudores entiendan sus derechos y obligaciones en estas circunstancias, ya que un simple acto puede afectar los plazos y su capacidad de exigir el cumplimiento de una obligación.

Si necesitas más información o ayuda legal, es recomendable buscar el asesoramiento de un abogado especializado para analizar tu caso y tomar las mejores decisiones en cuanto a la gestión de deudas.

Preguntas Frecuentes

¿La prescripción de deudas aplica a todas las deudas, incluidas las bancarias o fiscales?

No, la prescripción de deudas no aplica de la misma manera a todas las deudas, ya que depende del tipo de deuda:

Deudas bancarias (préstamos, tarjetas de crédito, etc.)

• Sí pueden prescribir, pero los plazos y condiciones varían según la legislación local. Por ejemplo, en algunos países, las deudas bancarias prescriben después de 3, 5 o incluso 10 años, dependiendo del tipo de deuda.
• Es importante tener en cuenta que ciertas acciones, como realizar un pago parcial o reconocer la deuda, pueden interrumpir el plazo de prescripción y reiniciarlo.

Deudas fiscales (impuestos, multas, etc.)

• También pueden prescribir, pero los plazos suelen ser más largos y están regulados por leyes específicas. Por ejemplo, en algunos países, las deudas fiscales prescriben después de 4 o 5 años, aunque en casos de fraude fiscal, este plazo puede extenderse o incluso eliminarse.
• Además, los gobiernos suelen tener más herramientas legales para cobrar estas deudas, como embargos o retenciones, incluso antes de que prescriban.

Deudas con servicios públicos (agua, luz, gas, etc.)

Estas deudas también pueden prescribir, pero los plazos suelen ser más cortos, como 1 a 3 años, dependiendo de la normativa local.

Deudas entre particulares

Las deudas entre personas (como préstamos informales) también pueden prescribir, pero es fundamental contar con pruebas de la existencia de la deuda (contratos, recibos, etc.) para que puedan ser reclamadas antes de que prescriban.

Deudas relacionadas con hipotecas

Las deudas hipotecarias suelen tener plazos de prescripción más largos, ya que están respaldadas por bienes inmuebles. En algunos casos, pueden tardar décadas en prescribir.

Consideraciones importantes

Interrupción de la prescripción: Cualquier acción del acreedor para reclamar la deuda (como enviar una notificación formal o iniciar un proceso judicial) puede interrumpir el plazo de prescripción.

¿La prescripción de deudas es automática o debo solicitarla?

La prescripción de deudas no es automática en la mayoría de los casos. Aunque una deuda pueda haber alcanzado el plazo legal para prescribir, es necesario que el deudor tome ciertas acciones para que se reconozca formalmente la prescripción. Aquí te explico cómo funciona:

No desaparece automáticamente

• Aunque el plazo de prescripción haya vencido, la deuda sigue existiendo. Sin embargo, el acreedor ya no tiene derecho a exigir su pago a través de acciones legales.
• Si el acreedor intenta cobrar la deuda, tú como deudor debes alegar la prescripción para que se reconozca y se detengan las acciones de cobro.

Cómo alegar la prescripción

• De manera extrajudicial: Puedes comunicarte con el acreedor (por escrito) para informarle que la deuda ha prescrito y que no estás obligado a pagarla.
• De manera judicial: Si el acreedor te demanda por la deuda, debes presentar la prescripción como defensa en el proceso judicial. Si no lo haces, el juez podría no considerarla y podrías ser obligado a pagar.

Acciones que interrumpen la prescripción

• Si realizas un pago parcial, reconoces la deuda o negocias con el acreedor, el plazo de prescripción puede reiniciarse.
• También, si el acreedor inicia un proceso judicial antes de que la deuda prescriba, el plazo se interrumpe.

Importancia de la asesoría legal

En algunos casos, puede ser necesario presentar pruebas o argumentos legales para que se reconozca la prescripción. Por eso, es recomendable buscar asesoría de un abogado especializado en deudas si tienes dudas o enfrentas un reclamo.

¿Puedo ser demandado por una deuda que ya prescribió?

Sí, puedes ser demandado por una deuda que ya prescribió, pero hay matices importantes que debes conocer:

El acreedor puede intentar demandarte

• Aunque la deuda haya prescrito, el acreedor aún puede presentar una demanda en tu contra. Esto ocurre porque la prescripción no elimina automáticamente la deuda, sino que te da el derecho de alegar la prescripción como defensa en el proceso judicial.
• Si no alegas la prescripción, el juez podría no considerarla y fallar a favor del acreedor, obligándote a pagar.

Tu defensa: alegar la prescripción

• Si recibes una demanda por una deuda prescrita, es fundamental que respondas y presentes la prescripción como defensa. Esto debe hacerse dentro del plazo que te indique el tribunal.
• Si no respondes a la demanda, el acreedor podría obtener un fallo en tu contra por defecto, incluso si la deuda ya estaba prescrita.

Prácticas abusivas o ilegales

En algunos países, intentar demandar por una deuda claramente prescrita puede considerarse una práctica abusiva o ilegal por parte del acreedor. Si esto ocurre, podrías denunciar al acreedor ante las autoridades competentes, como organismos de protección al consumidor.

Qué hacer si te demandan

• No ignores la demanda: Responde dentro del plazo establecido.
• Busca asesoría legal: Un abogado especializado en deudas puede ayudarte a presentar la defensa de prescripción correctamente.
• Reúne pruebas: Si tienes documentos que demuestren que la deuda ha prescrito (como fechas de último pago o comunicaciones del acreedor), preséntalos como evidencia.

¿Qué diferencia hay entre la prescripción de una deuda y su cancelación?

La prescripción y la cancelación de una deuda son conceptos diferentes, aunque ambos implican que ya no estás obligado a pagarla. Aquí te explico las diferencias clave:

Prescripción de una deuda

• Definición: La prescripción ocurre cuando ha pasado el tiempo legalmente establecido para que el acreedor pueda exigir el pago de la deuda, ya sea de manera judicial o extrajudicial.
• Características:
  • La deuda sigue existiendo, pero ya no es exigible legalmente.
  • No es automática: debes alegar la prescripción para que sea reconocida.
  • El plazo de prescripción varía según el tipo de deuda y las leyes locales (por ejemplo, 3, 5 o 10 años).
  • Si realizas un pago parcial o reconoces la deuda, el plazo de prescripción puede reiniciarse.
• Ejemplo: Si tienes una deuda de tarjeta de crédito y pasan 5 años sin que el banco te demande ni tú realices pagos, podrías alegar la prescripción para evitar el cobro.

Cancelación de una deuda

• Definición: La cancelación ocurre cuando la deuda se extingue completamente, ya sea porque la pagaste, el acreedor la perdonó o se eliminó por otros motivos legales.
• Características:
  • La deuda deja de existir por completo.
  • Puede ocurrir por:
    • Pago total: Cumples con el monto adeudado.
    • Condonación: El acreedor decide perdonar la deuda (por ejemplo, en acuerdos de quita).
    • Resolución legal: Un tribunal ordena la cancelación de la deuda.
  • No depende del paso del tiempo, sino de una acción específica.
• Ejemplo: Si negocias con el banco y acuerdan que pagues solo el 50% de la deuda, el resto se cancela y ya no tienes ninguna obligación.

¿Cómo afecta la prescripción de deudas a mi historial crediticio

La prescripción de una deuda puede tener un impacto en tu historial crediticio, pero este efecto depende de varios factores, como las leyes locales y las políticas de las agencias de crédito. Aquí te explico cómo funciona:

La deuda sigue apareciendo en tu historial crediticio

• Aunque la deuda haya prescrito legalmente (es decir, ya no puede ser exigida judicialmente), puede seguir apareciendo en tu historial crediticio durante un tiempo.
• En muchos países, las deudas impagas permanecen en los reportes crediticios por un período determinado, generalmente entre 5 y 7 añosdesde la fecha del último pago o del incumplimiento.

Eliminación de la deuda del historial crediticio

• Una vez que pasa el tiempo máximo permitido por las leyes locales (por ejemplo, 7 años en muchos países), la deuda debería desaparecer automáticamente de tu historial crediticio, incluso si no la pagaste.
• Esto no significa que la deuda haya sido cancelada o perdonada, solo que ya no será visible para futuros prestamistas.

La prescripción no borra automáticamente la deuda del historial

Es importante entender que la prescripción legal y la eliminación del historial crediticio son procesos independientes:

• La prescripción afecta la capacidad del acreedor para demandarte.
• La eliminación del historial depende de las políticas de las agencias de crédito y los plazos legales.

Impacto en tu puntaje crediticio

• Mientras la deuda siga apareciendo en tu historial, puede afectar negativamente tu puntaje crediticio, ya que las deudas impagas son vistas como un riesgo por los prestamistas.
• Una vez que la deuda desaparece del historial, tu puntaje podría mejorar, siempre y cuando no tengas otras deudas o incumplimientos.

Qué hacer si la deuda sigue apareciendo después del plazo

Si la deuda ya prescribió y ha pasado el tiempo máximo para que aparezca en tu historial, pero aún sigue reflejada, puedes:

• Solicitar una revisión a la agencia de crédito.
• Presentar una queja formal para que eliminen la información incorrecta.

Cuidado con los reinicios del historial

Si haces un pago parcial o reconoces la deuda, el plazo de prescripción podría reiniciarse, y esto también podría afectar cómo se refleja en tu historial crediticio.